Czy tego chcemy, czy nie nasze obecne wybory mają istotny wpływ na naszą przyszłość. Zdarza się, że nie do wszystkich swoich decyzji przykuwamy odpowiednią uwagę. O tym, że mogliśmy coś wdrożyć inaczej, włożyć w coś więcej wysiłku lub wykonać coś z większą starannością, często dowiadujemy się po czasie. Na szczęście im starsi i bardziej doświadczeni jesteśmy, tym lepiej potrafimy przewidywać najbardziej prawdopodobny scenariusz wydarzeń. Czasami – co jest słusznym rozwiązaniem, postępujemy zgodnie z radą lub sugestią ekspertów, lub kogoś bardziej doświadczonego od nas. Jedną z ważnych kwestii, o którą często nie dbamy za młodu, jest nasza zdolność kredytowa. Obecnie bardzo popularne są zakupy z odroczonym terminem spłaty, chwilówki, czy limity w koncie bankowym. Jeśli nie będziemy ich spłacać terminowo, możemy zamknąć sobie drogę do kredytu hipotecznego. Jak zatem dbać o zdolność kredytową i co ma na nią największy wpływ? Odpowiadamy.
Czym jest zdolność kredytowa?
Niezależnie od tego, czy chcesz skorzystać z kredytu hipotecznego, kredytu gotówkowego, pożyczki na raty, czy chwilówki bez BIK, musisz się przygotować na badanie zdolności kredytowej. Każda instytucja, czy to bank, czy firma pożyczkowa muszą oszacować ryzyko, jakie występuje przy pożyczaniu komuś pieniędzy. My również niechętnie udzielamy pożyczek osobom, które mają nie najlepszą opinię np. wśród rodziny czy znajomych. Kolega Rafał często pożycza pieniądze od innych, tajemniczo znika z pola widzenia, gdy nieuchronnie zbliża się termin zwrotu pożyczki. Nie można się zatem dziwić, że po czasie nikt nie chce wspierać kolegi Rafała. Na tych samych zasadach działają banki i firmy pozabankowe. Czym zatem jest badanie zdolności kredytowej?
Badanie zdolności kredytowej to inaczej ocena szans konsumenta do terminowej spłaty zobowiązania. Na jakiej podstawie się ją wylicza? Skąd bank, czy firma pożyczkowa wiedzą, jakimi środkami dysponujemy? Na ogół podmioty finansowe nie wiedzą, ile zarabiamy i ile wydajemy. Wyjątkiem jest sytuacja, w której chcemy pożyczyć pieniądze od banku, w którym prowadzimy swój główny rachunek bankowy (ten, na który otrzymujemy wynagrodzenie). W związku z brakiem wiedzy pożyczkodawców, składając wniosek o kredyt lub pożyczkę, musimy wypełnić formularz, który obejmuje kilka części.
W części pierwszej wypełniamy rubryki dotyczące naszych danych osobowych (imię, nazwisko, PESEL, adres itd.). W drugiej części wniosku musimy opisać swoją sytuację finansową. Odpowiadamy zatem na pytania, na jakim poziomie kształtują się nasze dochody (ile zarabiamy) i nasze koszty (wydatki), a także udzielamy odpowiedzi dotyczącej liczby osób wchodzących w skład naszego gospodarstwa domowego. Ponadto należy odpowiedzieć na pytania dotyczące innych zobowiązań finansowych. Zarówno bank, jak i firma pozabankowa muszą wiedzieć, czy obecnie spłacamy inne kredyty i pożyczki, czy mamy debet na koncie lub spłacamy kartę kredytową. To na tej podstawie podmioty finansowe określają, czy mamy zasoby materialne, by spłacić kredyt lub pożyczkę w wysokości, o którą się staramy.
To jednak nie wszystko. Do badania naszej wiarygodności finansowej należy dołączyć jeszcze historię spłaty pozostałych zobowiązań. W tym celu banki, firmy pożyczkowe, czy nawet firmy leasingowe sprawdzają bazy informacji kredytowej i bazy dłużników. Jeśli mamy niespłacone zobowiązania lub często spóźnialiśmy się ze spłatą rat, bardzo prawdopodobnie, że nasz wniosek o dodatkowe środki będzie odrzucony.
Jak dbać o swoją zdolność kredytową?
Wiemy już, czym jest zdolność kredytowa, jak zatem o nią zadbać, by w przyszłości bez problemów korzystać z potrzebnego nam wsparcia finansowego? Zacznijmy po kolei od tych komponentów, na które zwracają uwagę podmioty finansowe.
Wynagrodzenie – jedno z najważniejszych kryteriów zdolności kredytowej. Nie da się ukryć, że im wyższe dochody osiągamy, tym łatwiej pozyskać finansowanie. Niemniej jednak również ważna jest forma osiągania dochodu. Najlepiej widziane jest zatrudnienie na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Dlatego zawierając umowę z pracodawcą, warto starać się właśnie o tę formę zatrudnienia. Obecnie coraz popularniejsze są umowy B2B, czyli kontrakt dwóch podmiotów (należy prowadzić działalność gospodarczą), nie jest to jednak rozwiązanie, które preferują podmioty finansowe. Jeśli zamierzamy starać się o kredyt hipoteczny, korzystniejszą opcją będzie podpisanie umowy o pracę.
Koszty – kolejną istotną kwestią podczas badania naszych możliwości spłaty, jest sposób gospodarowania środkami. Jeżeli nasze decyzje konsumenckie nie są przemyślane, często się zadłużamy, a koszty przewyższają dochody, podmioty finansowe będą nas postrzegać jak nierzetelnych konsumentów. Pochopne i impulsywne zakupy mogą doprowadzić do nadmiernego zadłużenia, przez co nie będziemy mogli skorzystać z kredytu w poważnej sytuacji.
Inne zobowiązania finansowe – nie bez znaczenia pozostają umowy zawarte z bankami i firmami pożyczkowymi. Jeżeli mamy aktywną kartę kredytową, niespłaconą pożyczkę na raty, leasing na samochód, czy korzystamy z kilku zakupów z odroczoną spłatą, podmioty finansowe widzą w tym zagrożenie nadmiernego zadłużenia się. Nawet jeśli osiągamy wysokie dochody.
Historia spłat – bazy informacji kredytowej informowane są o każdym zobowiązaniu, które zaciągnęliśmy. Na tej podstawie obliczany jest scoring konsumenta, czyli ocena punktowa. Im więcej punktów otrzyma konsument, tym lepiej rokuje na spłatę zobowiązania. Jeżeli nagminnie nie wywiązujemy się ze spłat pożyczek, kredytów, a także karty kredytowej czy innych produktów finansowych nie otrzymamy wsparcia. Więcej informacji na temat historii kredytowej znajdziemy na blogu strony internetowej lendup.pl.
Niespłacone długi – oprócz baz informacji kredytowej, banki i firmy pożyczkowe zwracają uwagę także na bazy dłużników. Jeśli zalegamy ze spłatą czynszu za mieszkanie, mandatu, czy rachunku telefonicznego, wierzyciel może zgłosić dług do specjalnej bazy. W związku z tym niezapłacony bilet za parkowanie może się okazać przeszkodą do zawarcia umowy o kredyt lub pożyczkę.
Żyrowanie – choć niewiele osób zdaje sobie z tego sprawę, żyrowanie pożyczek i kredytów również wpływa na zmniejszenie zdolności kredytowej. Osoba, która poręcza pożyczkę innej osobie, jest zobligowana do spłaty zobowiązania, gdy główny pożyczkobiorca zaprzestanie spłaty. W związku z tym gwarant blokuje sobie możliwość pozyskania dodatkowej gotówki.
Podsumowanie
Aby dbać o swoją zdolność kredytową, należy dbać o stabilną sytuację finansową. Zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe chętnie udzielają wszelkiego rodzaju pożyczek i kredytów. To ich zarobek. Niemniej jednak muszą mieć pewność, że konsument ma możliwość regularnej ich spłaty. Jakiekolwiek obawy, że kredytobiorca będzie spóźniał się ze spłatą rat lub co gorzej zaniecha spłaty z braku dostępnych środków, jest zbyt dużym ryzykiem. Nawet gdy chcemy skorzystać z pożyczek bez BIK, firma pozabankowa sprawdzi, jak radziliśmy sobie ze spłatą innych produktów. Równie niekorzystna jest sytuacja, kiedy w ogóle historii kredytowej nie posiadaliśmy. Wówczas podmioty finansowe nie wiedzą, czego się po takim konsumencie spodziewać i również mogą, odrzuć wniosek o finansowanie.
Artykuł sponsorowany
